Apólice, certificado, endosso, agenciamento, pró-labore, franquia e outros termos utilizados nas operações de seguros
Objetivo
Neste post abordamos sucintamente os principais termos e sinônimos utilizados, com o intuito de facilitar o entendimento de quem trabalha com seguros e utiliza nossas soluções.
Etapas e documentos na contratação do seguro
Cotação - também conhecido como orçamento ou simulação de seguro apresenta as opções de pagamento, coberturas e assistências. O segurado ou proponente pode rejeitar a cotação ou avançar para contratação.
Proposta - documento que formaliza a intenção de contratação, alteração ou renovação do seguro junto à seguradora. Ao contratar considera-se a proposta efetivada.
Análise de risco (subscrição) - procedimentos complementares da seguradora podendo envolver a realização de vistoria do risco, análise da declaração pessoal de saúde (DPS). entre outros, para ela definir se aceita ou não o seguro*. Em alguns casos as seguradoras comunicam pendências (ex. a não realização da vistoria, necessidade de envio de documentos ou de informações complementares) que se não sanadas resultam na recusa (declínio) da proposta.
Apólice - Passando pelas validações a proposta é aceita pela seguradora e emitida a apólice ou certificado (em nome do segurado em contratação coletiva). Quando a emissão é automática (junto com a proposta) o seguro é também conhecido como bilhete.
Endosso - As alterações nas condições do seguro, tais como valores, substituição de veículo, mudança de endereço, são realizadas por meio de endossos vinculados à apólice. Um tipo especial é o de cancelamento (geralmente por falta de pagamento ou sinistro), no qual o final de vigência (cobertura) é antecipado.
Renovação - normalmente envolve a contratação de uma nova proposta. Em alguns seguros, como automóvel, são concedidos descontos a partir histórico (bônus, número de sinistros na vigência anterior). É importante acompanhar o vencimento dos seguros para não ficar sem cobertura, além de perder eventuais bonificações tornando mais cara a renovação ou necessitar uma nova vistoria.
* O prazo legal para as seguradoras aceitarem ou não o seguro (na maioria das modalidades) é de 15 dias, considerando-se aceito após o mesmo. De qualquer forma é muito importante que a corretora / distribuidor acompanhem esse processo para evitar possíveis problemas na cobrança e dificuldades para o segurado no acionamento de sinistros / assistências.
Sinistros e pagamento de benefícios
A possibilidade de Ocorrência de sinistro é o que leva as pessoas e empresas a contratarem um seguro (cobertura desse risco).
O Aviso (acionamento) geralmente é realizado diretamente pelo segurado através da central de atendimento, aplicativo ou site da seguradora. Alternativamente, é avisado com apoio ou pelo próprio corretor / distribuidor.
A partir dele a seguradora inicia o atendimento (orientações e acionamento de serviços de assistência) e o processo de regulação do sinistro (análise técnica, acionamento de reguladores / peritos). Para cada processo (evento) podem ser desdobrados vários expedientes, como o atendimento a terceiros.
Durante esse período ocorre o acompanhamento por parte da corretora / distribuidor, visando garantir ao segurado / beneficiário o suporte necessário junto a seguradora. Os serviços incluem o apoio no envio da documentação, acompanhamento de prazos (níveis de serviços), fornecimento de informações complementares e pedidos de reanálise, intervenção junto às áreas técnicas/comerciais, defensoria ou até mesmo judiciais.
Ao final ocorre a Liquidação do processo de sinistro como indenizado (pago), negado (pela seguradora) ou encerrado (sem indenização devido a desistência do segurado, ter ficado abaixo da franquia etc.).
Os valores pagos pelas seguradoras de vida e previdência também são chamados de benefícios.
Franquia - participação obrigatória do segurado (dedução) no valor da indenização no caso de evento coberto (sinistro, acionamento de assistência).
O papel do corretor / distribuidor é fundamental. Desde as orientações quanto a coberturas e assistências, quanto no apoio e representação do segurado / beneficiários no caso de sinistro.
Financeiros
Prêmio (valor do seguro) - É a importância paga pelo segurado ou estipulante para a seguradora. Também chamada de contribuição pelas seguradoras de vida e previdência. O prêmio líquido corresponde ao valor deduzido dos impostos. O valor eventualmente devolvido pela seguradora ao segurado é chamado de restituição (ex. cancelamento de seguro com devolução do prêmio proporcional ao restante do período conforme as regras contratuais).
Remuneração pelo serviço de intermediação - Valores pagos pelas seguradoras, calculados sobre o prêmio líquido.
Comissão (corretagem) - valor pago à Corretora sobre o prêmio da apólice (ex. automóvel) ou parcelas pagas (ex. seguros mensais de vida).
Agenciamento (angariação) - valor normalmente pago para o distribuidor/agente como estímulo à venda, calculado sobre o primeiro pagamento (ex. 100% do valor da primeira parcela).
Pró-labore - valor pago ao estipulante em apólices coletivas (ex. vida em grupo, prestamista).
Adicionais - valores adicionais pagos normalmente a título de incentivo a produção e resultados das carteiras / sinistralidade (ex. comissão adicional, comissão especial, bonificação, participação em resultado).
Deduções - valores descontados das remunerações pelas seguradoras (ex. valor por vistoria frustrada).
Repasse - valor "repassado" pela Corretora à rede de distribuição / agentes, calculado a partir das receitas (geralmente um percentual do comissionamento recebido no mês, com eventuais adicionais/descontos definidos num contrato/convênio de distribuição).
Extrato de comissão (fatura) - relatório fornecido pela seguradora detalhando os valor bruto, impostos, deduções e valor líquido a ser creditado a título de remuneração. Geralmente contém a relação analítica das parcelas de comissionamento dos seguros.
Multicálculos - são sistemas que realizam o processo de cotação simultaneamente em várias seguradoras, economizando tempo e facilitando a escolha da melhor opção. Conheça nossas soluções para seguros de automóveis, residenciais e empresariais.
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